Оплата картами в магазине: как не разориться на комиссиях банку?
Вы заходите в темную комнату и испытываете ужас. Вы ребенок и воображаете, что комната кишит монстрами. Почти такой же инстинктивный первобытный страх чувствуют взрослые, когда что-то выходит из-под контроля.
Что избавляет нас от иррациональных фобий, так это информированность. Так было и в случае с пластиковыми картами: психологический барьер, который появляется каждый раз, когда вы вставляете карту в банкомат или нажимаете кнопку «Оплатить картой», исчез под натиском современных технологий защиты. И тут все увидели, что монстров нет.
Культ безналичности
Доля активных пользователей карт, судя по последним исследованиям MasterCard, уже достигла 46% и продолжает расти. Если представить, что каких-то четыре года назад более 90% всех операций по картам представляли собой снятие наличных в банкомате, результаты кажутся ошеломительными. Если говорить именно о России, то количество пользователей банковских услуг в нашей стране за последние 10 лет выросло с 32% до 77% населения. За пределами "продвинутости" находятся пока только люди до 24 и старше 60 лет, люди с низким уровнем дохода, средним или ниже среднего образованием и сельские жители.
Как следствие, безналичный средний чек растет. Тем более, что с 2014 года ограничение по наличным платежам составляет 600 тысяч рублей (а с 2016-го этот предел будет и того меньше - 300 тысяч рублей). То есть нельзя прийти в автомобильный салон с чемоданом денег и купить себе мерседес. Так развивается ситуация в сегменте активных пользователей.Сегодня держатели карт бесстрашно исследуют возможности интернет-банкинга и электронных кошельков, оплачивают коммунальные услуги в сети и делают покупки в интернет-магазинах.
А вот в пассивном сегменте по-прежнему считается, что платежи по картам — предприятие рискованное. Такое ретроградство объясняется просто: из четырех моделей развития банковских услуг (зарплатной, кредитной, дебетовой и электронно-мобильной) Россия двигалась по зарплатной. И ровно половина из тех, кто получил свои карты на работе, так и использует их аккуратно раз в месяц по схеме: карта —> банкомат —> зарплата. Ну а мало ли что...
С кредитными картами история тоже интересная: каждый третий держатель такой "заначки" (38%) даже и не планировал ее оформлять, но согласился после предложения банка. Среди таких "пассивных" покупателей уровень пользования картой в 1,5 раза ниже.
А что именно россияне оплачивают банковскими картами? В 2013 году НАФИ провело такое исследование и выяснило, что безналичные платежи используются в первую очередь для:
- оплаты мобильной связи,
- оплаты Интернета и коммерческого телевидения,
- погашения банковских кредитов и прочих задолженностей,
- оплаты товаров и услуг, заказанных через Интернет.
При этом повседневную оплату товаров и услуг в 93,6% составляют платежи наличными. Но тенденции приобщения к современным технологиям неумолимо растут вместе со средним чеком: сегодня люди готовы оплачивать по безналу покупку автомобиля, хотя еще всего несколько лет назад средний чек составлял всего 2-3 тысячи рублей.
Наши люди в булочной картой не расплачиваются
Потому что опции такой не предусмотрено. Отправляясь в магазин возле дома за хлебом, лучше бы иметь при себе несколько купюр. Бывает, и банкомат-то найдешь не сразу. Дело в том, что выпуск карт на рынке «пластика» первое время серьезно опережал темпы развития инфраструктуры — о ней стали задумываться сравнительно недавно. Делайте вывод: один из главных барьеров в развитии безналичных оплат - это инфраструктура в районных сетях.
Чтобы устранить дисбаланс, Минфин РФ ввел поправки в закон «О защите прав потребителей» и статью 14.8 Кодекса об административных правонарушениях, по которым все магазины (кроме совсем небольших торговых точек с выручкой меньше 60 млн рублей в год) обязуются принимать к оплате карты.
Если эквайринга (безналичного расчета) в торговой точке нет, она будет оштрафована на сумму от 30 до 50 тысяч рублей. Причем за каждое нарушение. Кстати, о нарушениях в Роспотребнадзор должны сообщать сами покупатели, которым отказали в оплате картой. Во всю штрафуют магазины уже с этого года.
 Отказ принимать карты к оплате влечет наложение административного штрафа
 Если же у магазина есть техническая возможность принимать карты, а продавец всё равно отказывает, то могут наложить
|
Не стоит забывать и о психологическом барьере - он один из самых сильных. Многие не просто привыкли оплачивать свои покупки наличными, они боятся пользоваться банковскими картами, особенно кредитными.
Как банки наживаются на эквайринге
Понятно, кто больше всего доволен таким решением, — банки. Свои резоны есть, конечно, и у государства: ограничение наличных платежей сделает оборот более прозрачным. Как минимум, выведет на чистую воду торговые точки, которые утаивают прибыль от налогов.
Ритейлерам, у которых до сих пор нет эквайринга, безусловно, придется понести некоторые расходы, связанные с приемом безналичной оплаты. Помимо оборудования, речь идет о комиссии банку-эквайеру, которая в среднем по рынку составляет 2-2,5%.
А какую выгоду получают магазины с возможностью безналичной оплаты?
Преимущества безналичного расчета для торговых точек очевидны:
- увеличение продаж на 20-30%;
- лояльность покупателей, которые предпочитают расплачиваться картами, забыли снять наличные или хотят, к примеру, получить бонусы;
- рост среднего чека: покупатель становится более расточительным и легче расстается с деньгами, когда они электронные;
- нет рисков, которые возникают при работе с наличными;
- быстрый расчет с покупателями.
А теперь по порядку... Как происходит оплата безналичным платежом в магазине:
- держатель карты вводит ПИН-код;
- отправляется запрос авторизации в банк-эквайер (банк, который обслуживает вашу торговую точку);
- отправляется запрос на проведение операции в платежную систему;
- отправляется запрос на проведение операции в банк-эмитент (банк, выпустивший карту);
- терминал получает ответ на запрос авторизации;
- терминал получает ответ на проведение оплаты.
В банковской системе эквайринга есть неприкасаемые правила:
- банк-эмитент с каждого платежа от 100 рублей 80 копеек должен перечислить в международную платежную систему;
- банк-эквайрер, должен перевести минимум 1,3% от совершенного платежа в банк-эмитент. 1,3% – это та ставка торговой скупки (интерчейндж), которая является предельно минимальной;
- чтобы поддержка эквайринга была окупаемой, банк берет с вашего платежа еще 0,3% от проведенного платежа.
А теперь считайте сами: чтобы сам банк не работал себе в убыток, его ставка по эквайрингу ну никак не может быть ниже 2,5%. И если процент, который вам предлагает договор с банком, подозрительно низкий, есть все основания предполагать, что в скором времени у вас появятся непредвиденные расходы. Таким образом, ниже или в районе этой суммы ваш платеж точно не будет — никто не работает себе в убыток.
На какие уловки идут банки, чтобы получить свою выгоду:
- штрафы за недобор по обороту,
- комиссия за ведение счета,
- арендная плата за оборудование,
- испытательный период пользования эквайрингом,
- высокая комиссия за перевод средств со счета на счет (до 2,2%),
- негласное изменение процента за ведение эквайринга,
- плата за выписки по счету как за отдельную услугу.
Все эти дополнительные платежи могут увеличить итоговую сумму комиссии в два раза и даже больше. Так что внимательнее читайте договор и задавайте больше вопросов менеджеру банка!
Отличный безналичный - прозрачное решение
Преимущества, которые дает эквайринг, и честная пониженная ставка от банка — не сказка, а вполне реальное сочетание. И это сочетание - продукт "Отличный Безналичный", созданный компанией "Атол" совместно с крупнейшими банками нашей страны.
Принцип работы этого продукта прост: мы берем на себя всю работу по обслуживанию оборудования для безналичного расчета, освобождая от нее банки. Банки, в свою очередь, снижают эквайринговую комиссию для ваших торговых точек. Таким образом, ритейлеры, которые участвуют в программе «Отличный безналичный», выплачивают банку-эквайеру от 1,3% торговой уступки вне зависимости от своего оборота, не думают о штрафах, комиссиях и прочих банковских поборах.
Неплохо бы сейчас взять в руки свой договор с банком и, не откладывая в долгий ящик, посчитать свои реальные затраты на эквайринг по этому договору.
«Отличный безналичный» — это инновационный продукт, который позволяет магазинам работать с банками на прозрачных и выгодных условиях.
Для кого подходит "Отличный Безналичный"?
- для минимаркетов и супермаркетов,
- для магазинов у дома,
- для предприятий общественного питания,
- для предприятий сферы услуг,
- для автозаправочных комплексов и сервисов,
- для такси.
- Комплект документов для заключения договора с банком по упрощённой процедуре
- Простые и удобные инструкции и наглядные пособия
- Встроенный GPRS-модем
- SIM-карта, оплачена на год
- Терминал или пин-пад.
- Уже установленное на терминал программное обеспечение под банк.
Как подключить эквайринг "Отличный Безналичный"?
- Выберите и оплатите один из комплектов продукта "Отличный Безналичный".
- Приходите в назначенное время в подразделение банка с готовым комплектом документов.
- Банк подготовит договор торгового эквайринга и конфигурацию.
- Мы произведем настройку терминала и дадим вам инструкции по его использованию.
- Мы заключим с вами договор на сервисное обслуживание.
| С терминалом
VeriFone VX805 Contactless 245 USD  |
С пин-падом
VeriFone VX820
260 USD
 |
С терминалом
VeriFone VX520
300 USD
 |
С терминалом
Ingenico iCT220
16 700 РУБ
 |
С терминалом
VeriFone VX675
395 USD
 |
С терминалом
Ingenico iWL220
24 400 РУБ
 |